“发展个人业务，我们希望能更多站在客户的角度去思考问题，随家庭生活场景中常见的人、车、住、行等风险提供全面的保障服务。”中意财险总经理袁颖晖的语气非常肯定，“而在洞察用户需求、明确产品方向上，数字化能为企业带来极大帮助。”

在众人眼中，袁颖晖无疑是位善于挖掘客户需求的企业家。自2018年8月担任中意财险总经理以来，他就在不断思考如何从客户需求出发，赢得市场。

今年4月，中意财险与众安科技合作，正式上线新一代非车财险核心系统，以科技赋能健康险进行以客户为中心的转型升级，在数字化建设之路上又迈出了坚实的一步。

建设差异化精品财险公司

经历一轮高增长，保险业已经来到了由大到强的转型关口，企业的生存环境和盈利空间都发生了变化。于中小险企而言，如何在新的发展格局下找准自身优势，依靠差异化竞争在市场中脱颖而出，成为一大新命题。

“中意财险新发展阶段的目标是，建设一个差异化、特色化、数字化特征明显的精品财险公司。这里的“精品”并不完全等同于小而美，而是美而精。在公司体量上，我们不盲目追求规模，但要规模适度；同时借力打力，围绕股东优质资源打造企业的差异化优势。”袁颖晖解释称，“差异化是我们的灵魂，特色化是客户对我们的认知，而数字化是打开所有东西的钥匙。”

成立于2007年4月的中意财险，由中石油和意大利忠利保险合资组建。袁颖晖认为，从股东的角度看，公司的差异化定位主要体现在以下几个方面。其一，为中石油上下游企业提供专业化的保险保障服务；其二，深挖股东相关企业员工及家属的个性化保险需求，积极拓展个人零售业务；此外，中国企业的海外保险、绿色保险等领域，也是中意财险差异化经营的优势所在。

“差异化是企业的灵魂，只有灵魂清晰，我们的发展方向才不会偏。其中，个人业务是我们希望重点开拓的领域之一。”在袁颖晖看来，相较于企业业务，个人业务拥有更为广阔的发展空间和市场潜力，且中意财险拥有强大的股东背景，无论是客户资源还是业务能力都具有差异化的资源禀赋，完全有能力做好。

关于财险公司如何经营好个人业务，袁颖晖有着自己的想法。他指出，财险和寿险的经营理念有所不同，寿险放眼于客户的全生命周期，考虑解决整个生命周期内不同阶段的需求；而财险的保障期限通常较短，更适合基于场景化设计产品。

一般来说，传统险企基于经验数据的判断来设计产品，但随着新场景和新需求的不断涌现，经验短缺、数据缺乏等问题成为保险精算定价的一大痛点。但互联网企业拥有的海量客户数据，让场景化的变革和创新成为可能。

“借助客户海量的多维数据，我们可以做一些风险预判，初步搭建产品的形态和定价模型。在此基础上，不断对产品和定价进行优化迭代，最终为海量的场景中为客户提供精准化、个性化的保险服务。”袁颖晖补充说，也正是基于客户数据的产生的巨大价值，公司希望从一开始就建立一个完整独立、以客户为中心的非车财险核心系统，推动数字化转型。

新一代非车财险核心助力健康险转型

今年4月，中意财险上线新一代健康险业务平台系统，基于众安科技自研的新一代非车财险核心——无界山Mate，为公司提供技术支持和保障，在数字化转型的路上又迈出了坚实的一步。

据悉，无界山Mate是众安保险核心系统无界山2.0进行优化迭代后，基于客户业务场景所提供的客户赋能版本，目前适用于财产险公司，支撑非车全财险产品。该系统具有轻松运营、闭环新体验、全面赋能三大亮点，目前支持3亿日出单量、1000+内置渠道对接。

通常来说，考虑到成本等因素，一些财险公司在发力非车业务时会倾向于选择在现有的核心系统中嵌入健康险板块。但中意财险却选择与众安科技合作，开发完整独立的健康险核心系统，利用先进的技术手段实现投保理赔、客户服务等全方位的数字化改进，构建满足未来业务发展的数字化能力。

究其原因，袁颖晖坦言，健康险的核心在于客户行为数据的积累与分析。比如，客户生病就医，他去了哪家医院？看的专科还是全科？医生的诊断结果如何？复诊情况如何？改造的系统根本无法容纳和分析这些数据。因为，我们从业务开展之初，就打造独立的健康险核心系统，借助强大的系统，打透包括产品定价、承保理赔、保单保全，以及健康管理服务等在内的整条健康险业务价值链，赋能业务快速发展。

“同众安科技的合作，我们看重的是核心系统的智能化，为客户提供面向未来的、领先的互联网化和移动化服务。我们希望打造的系统，是至少十年之内都能站在市场前沿；通过不断迭代，十年之后也不会落伍。”袁颖晖自信说道。

事实上，早在2019年中意财险就逐步加大在IT方面的投入。2019年至2021年可以看成中意财险的“数字化1.0”阶段；2022年开始，公司启动了“数字化2.0”工程，并设定了几大目标。首先，以客户需求为中心，实现由“业务导向”到“客户导向”的全面转型；其次，加强数字化运营能力，让数据真正发挥价值。比如同众安科技合作的健康险核心系统、数字化营销平台等；最后，实现系统的智能化，精准满足多业务场景下的个性化保障需求。

“此次上线健康险核心系统是中意财险数字化转型的重要举措之一，实现了从过去单一产品销售到“车+意+健”丰富产品体系的转变，真正围绕着客户需求去经营业务。”他说。

数字化不是炫技 要转化为成果

在袁颖晖看，数字化时代不能自己关起门来单打独斗，而是要以开放包容的心态互利合作，借鉴市场上的先进经验助力自身快速发展。也基于此，除了健康险核心能力的建设外，中意财险还在数字化运营、产品营销等领域进行了广泛的探索与合作。

而众安科技新一代非车财险核心——无界山Mate，不仅支持包括意健险在内的非车全财险产品，还面向场景侧打造了保险核心应用系列，包括数字化营销、全渠道赋能、金融新基建等七大解决方案。这无疑为双方未来的合作发展，打开了更大的想象空间。

“合作是必然的，这种合作不仅是同科技公司，也会考虑与同业合作，不仅面向国内，也面向全球。”同时袁颖晖也强调，但数字化不能变成炫技，而是要落到实处，最终转化为成果。

针对数字化助力业务发展，袁颖晖有着自己的思考：借助数字化手段助力非车业务转型，财险公司要有清晰的“解题”步骤和思路，明白当下最需要解决的问题是什么。

在他看来，数字化首要解决的问题是企业内部效率的提升。传统的作业方式在处理涉及海量长尾客户的个人业务时，需要投入巨大的人员和精力，运营成本高、工作效率低。只有真正做到降本增效，才能支撑业务的可持续发展，获得更多收益。

其次是客户数据的积累，基于客户数据研发保险产品，提升客户体验，在企业与客户互动的流程中洞察并解决问题。

“我们希望走到哪里？现在处在什么位置？需要提升什么能力？如何在市场中找到最优解法？想清楚这些，就扎扎实实、一步一步去做，甚至我觉得笨一点、慢一点都没有关系，关键是路要走对。”袁颖晖说。